Размер шрифта
На минувшей неделе Нацбанк окончательно подвел финансовые итоги августа. Двадцать четвертого сентября НБУ обнародовал "Отчет о состоянии платежного баланса Украины за август 2009 года", а несколькими днями ранее – "Статистический выпуск по кредитам и депозитам в августе 2009 года". Как оказалось, ситуация на украинском финансовом рынке не столь плачевна, как это пытаются представить некоторые политики.
В частности, в августе произошло практически полное сбалансирование текущего счета платежного баланса – благодаря росту объемов экспорта на 6,5 процентов дефицит сократился до 44 миллионов долларов против 348 миллионов в июле. На депозитном «фронте» в Украине уже пять месяцев наблюдается оживление. По данным НБУ, за август общая сумма депозитов увеличилась на 10 миллиардов гривен и достигла 320 миллиардов гривен. При этом основной надеждой и опорой банков остаются обычные граждане или, точнее, домашние хозяйства. Во всяком случае, львиная доля депозитов, размещенных в украинских банках, приходится именно на них: в августе население хранило на банковских счетах 206,37 млрд. грн. (рост за месяц на 3 млрд. О постепенном возобновлении доверия простых граждан к банкам говорит и увеличение объемов новых депозитов. В августе сумма таких депозитов достигла 88 млрд. грн. (при среднем объеме за последний год всего 82,9 млрд. грн).
Наряду с притоком вкладов, Нацбанк выявил и одну тревожную тенденцию – набирающую темпы долларизацицию банковского рынка. В августе объемы гривневых вкладов домохозяйств уменьшись со 101,85 до 97, 79 млрд. В то время как объем долларовых депозитов, напротив, увеличился - с 9,34 до 10, 65 млрд. долл. (в пересчете на гривны по официальному курсу НБУ – это 77,07 млрд.). Похожая ситуация и с вкладами в евро – их объемы в пересчете на гривневые суммы увеличились с 28,63 до 30,48 млрд. грн.
В результате, объемы валютных депозитов впервые «обошли» вклады в национальной валюте. Вкладчики расторгают с банками договора в гривне и заключают новые – в иностранной валюте. Понятно, что к положительным эту тенденцию отнести никак нельзя. Как отметил президент Ассоциации украинских банков (АУБ) Александр Сугоняко, «Сегодня каждый украинец со средним образованием понимает, что в стране не может быть две и более валют. Понимает, что одной из причин глубокого экономического кризиса в Украине является долларизация украинской экономики и огромные объемы валютных кредитов».
Неудивительно, что Нацбанк всеми правдами и неправдами пытается остановить отток гривневых депозитов и долларизацию банковских вкладов. Ведь для банков депозиты являются одним из основных источников кредитования.
Как Нацбанк будет спасать финансовую систему страны?
За последний месяц Нацбанк разработал два резонансных проекта «спасения» украинского финансового рынка. Напомним, что 19 августа НБУ обнародовал проект поправок к "Инструкции о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валютах" и к "Положению о порядке осуществления банками депозитных операций". Суть планируемых нововведений – запретить досрочное расторжение депозитных договоров. Нацбанк обосновывает это необходимостью соблюдения Закона "Об особенностях проведения мероприятий по финансовому оздоровлению банков", принятого Верховной Радой в конце июля. А кроме того – попыткой пресечь недобросовестную конкуренцию на банковском рынке, когда в погоне за новыми клиентами финучреждения под программы краткосрочных вкладов фактически маскируют открытие «дублей» текущих банковских счетов.
Правда, председатель Совета НБУ Петр Порошенко инициативу введения «депозитного» моратория раскритиковал и заверяет, что у Нацбанка «таких планов нет, не было и не будет». Аналогичного мнения на этот счет придерживается и первый заместитель председателя Нацбанка Анатолий Шаповалов, хотя и здесь без конфуза не обошлось: Анатолий Шаповалов заявил об отсутствии у Нацбанка планов по введению «депозитного» запрета, в то время как на официальном сайте Нацбанка соответствующий проект постановления уже "красовался".
Похоже, что до второй силовой кампании по стабилизации банковских вкладов дело все-таки не дойдет, а вот второе возможное нововведение – запрет или жесткое ограничения кредитования в иностранной валюте, более реально. Как заявил на днях директор Департамента внешних экономических связей НБУ Сергей Круглик, Нацбанком принято принципиальное решение о введении запрета на валютное кредитование. В частности, установления запрета на валютное кредитование граждан и предпринимателей, не имеющих валютной выручки. По словам Круглика, на разработку соответствующего постановления Нацбанку необходимо около месяца.
То, что в будущем может быть введен запрет на валютное кредитование, признает и Петр Порошенко. При этом ограничения могут быть введены и на валютные депозитные программы. По неофициальным данным, в недрах Нацбанка просчитывается возможность «конвертации» выплат по валютным депозитам в гривневые (как процентов, так и самих вкладов).
Правда, в банковских кругах к этой идее также относятся пессимистически. Ассоциация украинских банков на минувшей неделе по такому случаю даже обнародовала специальное обращение, в котором подчеркивает, что банки, утратив право на выдачу валютных кредитов «попадут в абсолютно абсурдную экономическую ситуацию – привлечение долларовых депозитов станет убыточной, то есть ненужной, для них операцией. «Или государству выгодно, чтобы население держало свободно конвертируемую валюту в трехлитровых, а не в коммерческих банках?» - задается вопросом АУБ. Кроме этого, эксперты подчеркивают, что насильно сделать гривну милой и желанной для простых граждан невозможно: если выплаты по валютным депозитам будут осуществляться в гривне, граждане на эти деньги тут же будут приобретать доллары и евро. В этой ситуации депозиты в национальной валюте становятся универсальным продуктом: им ничего не угрожает в случае вероятного введения Нацбанком валютного запрета.
Куда вкладывать деньги?
Так, донецкий банк «Украинский финансовый мир» (УФМ) в сентябре запустил новую программу приема срочных вкладов в гривне - «Авансовые деньги». «Изюминка» этой программы сводится к авансовому начислению и выплате процентов: они выплачиваются сразу после заключения депозитного договора. По выбору клиента – за месяц, квартал или за весь период действия договора.
При этом ориентированы «Авансовые деньги» как раз на обычных граждан. Скажем, вкладчикам-пенсионерам банком дополнительно начисляются 0,3 процентов. годовых в гривне. Кроме этого в рамках программы вкладчик «не отходя от кассы» может оформить в УФМ и кредит – в размере до 60 процентов от суммы депозита. А также в любое время осуществить дополнительный взнос по вкладу – в размере от 50 гривен.
Минимальный размер вклада по этой программе 500 гривен, а сроков действия депозитного договора предусмотрено три – 12 месяцев плюс один день, полтора и два года. При этом банк обязуется выплачивать вкладчикам 23,5- 23,7 годовых ( наибольший процент при заключении депозитного договора на два года. Впрочем, тот же «Украинский финансовые мир», не навязывает своим клиентам поддержку национальной валюты - в банке в настоящее время действуют и инвалютные депозитные программы.
Нужно также добавить, что УФМ не ограничивает своих клиентов в распоряжении деньгами. Помимо прочего, договором вклада «Авансовые деньги» предусмотрено досрочное снятие депозита клиентом.
У депозита нет альтернативы
Примечательно, что несмотря трудности кризисного периода, размещение денег на банковских счетах для большинства граждан остается оптимальным вариантом сохранения и преумножения капитала. Во всяком случае, ни хранение денег «под подушкой» или в банковской ячейке, ни покупка золотых слитков серьезной альтернативой депозитам сегодня не являются.
«Конечно, можно хранить сбережения и в драгоценных металлах. Но это сопряжено с дополнительными трудностями при обратной конвертации в деньги - оплатой экспертизы и рядом других сложностей. Поэтому я за «длинные» деньги, которые работают в экономике», - считает председатель Донецкого банковского союза Павел Климец.
В условиях финансовой нестабильности специалисты рекомендуют потенциальным вкладчикам особое внимание уделять выбору банка. Причем, по оценкам экспертов, наибольшими конкурентными преимуществами сегодня обладают небольшими финучреждения. Так, по словам Павла Климца, у небольших банков обычно меньше невозвратов кредитов, чем у финансовых гигантов. Объясняется это просто. Банки, относящиеся к категории малых, как правило, не отягощены внешними займами, у них небольшая доля ипотечных, автомобильных, потребительских и других "проблемных" кредитов.
Кроме этого, информацию о деятельности небольшого банка (например, данные о собственниках) зачастую получить проще. Да и по скорости принятия решений небольшие банки нередко опережают гигантов.
Также на эту тему
Конечно же, при выборе банка не следует пренебрегать традиционными критериями: степенью открытости и месторасположением. Полезно также предварительно постараться собрать на банк «досье»: поинтересоваться его репутацией, изучить показатели его деятельности. Например, тот же «Украинский финансовый мир» по итогам работы в прошлом году оказался первым среди 120 банков своей группы и получил 25 млн. грн., что лучше показателей деятельности даже некоторых крупных банков.
Валентин ХОРОШУН, специально для "Ежедневника Инвестора"